【前言】

 2021 年春季学期中央党校（国家行政学院）中青年干部培训班于3 月1 日上午在中央党校开班。国家主席习近平在开班式讲话中，着重强调了理论联系实际。习近平指出，党的历史反复证明，什么时候理论联系实际坚持得好，党和人民事业就能够不断取得胜利；反之，党和人民事业就会受到损失，甚至出现严重曲折。理论联系实际，前提是学懂弄通理论、掌握思想真谛。要坚持实事求是、求真务实，从实际出发谋划事业和工作，使提出的点子、政策、方案符合实际情况、符合客观规律、符合科学精神，以创造性工作把党中央决策部署落到实处。要坚持真抓实干、狠抓落实，一切工作都要往实里做、做出实效，不好高骛远、不脱离实际，力戒形式主义、官僚主义。

以上为习主席在治理国家时对理论联系实际的解读，结合自身工作实际，恰逢浩森小贷公司转型之际，由感而发，由心而悟，作得此文。

【正文】

在做企业、做产品、做运营管理时，我们发现理论上很多东西都是有明确的指导，但是相当一部分企业、产品及管理在结果的呈现上却是以失败告终。究其原因，是目标与实际情况的匹配度不足，其中包含步子是否迈得过大，阶段性的对人与事的操作是否过于理想化，对时间点的把握是否准确，对现实情况下的人与事是否有足够了解等，均是决定成与败的要素。

2013年浩森开始专营小额信用贷款，但恰逢13年-20年行业经历了爆发式活跃到断崖式的下滑，互联网金融、金融科技、消费金额、小额信贷、中美贸易战、疫情、经济下滑等因素成为背后的关键词，负面的信息也集聚成为市场的声音，非法集资、过度借债、高利贷、暴力催收等现象愈加疯狂。终于，在政府干预下，市场快速回归于平静，期间，面对风云变化的市场，浩森信贷作为其中一员在坚持合规及守稳的情况下亦无法独善其身，最大努力能做到的是见招拆招，保证资产盘的稳定，但始终无法掌握主动。

2020年底，公司做出重大转型决策，由原有的信贷转为房产抵押贷（房二抵），房抵市场具有政策监管合规、业务市场均利好的理论基础，在落地时我们需要处理非常具体的问题，总体分为五大板块：人员安排、企业思维意识转变、产品研发、市场推动、风险把控逻辑。

中小企业在近几年的合规监管下，融资通道愈发减少，加上深圳不动产登记中心允许拿不动产证的复印件即可办理抵押的规定，可以预判房二抵在深圳为一片蓝海，但浩森在这一片蓝海中的定位如何，需要我们在理论上优先确定下来。

2020年末总结会上，董事长明确了我们的方向：“浩森致力于房产二抵的融资业务开拓，建立对房产客户的风险评估机制，避开价格导向的一抵客户，以专业、效率及弹性，针对不同风险系数的房产客户建立差异化的价格策略，在合理的风险承担范围内，选择以风险稍高但愿意付出较高的风险溢价的房产客户为主要客群，并结合灵活的组合还款方式。致力为各方创造价值，包括股东、员工、各合作机构及客户等的融资经济组织。”

有了理论基调，结合实际的工作则需要务实精神、一步一个脚印的操作：

在产品研发上，先扎扎实实地做调研，针对性了解调研市场中的同业公司、地产中介、银行人士，研究产品设计，研究二抵产品的定位，如何定价？锁定哪一类人群？具体要求条件是什么？每个点都要反复打磨讨论及修订。短短2个月仅产品政策细则修订不下20次，并且当前仍在根据市场信息及经验积累做调整。

在产品营销上，如何销售产品？是否用现有销售队伍，现有销售队伍的思维意识如何转变？如果对外招聘使用什么样素质的员工，用多少人的队伍，面临的风险是什么？是否使用外包形式获客？薪酬激励如何制定？清晰的未来战略和现实的具体问题开始出现碰撞，如何务实的操作，我们达成看5年，规划3年，实实在在干1年的统一认识。1个月时间我们明确了操作方式和理念，产品上线2个月，放款即达6500万以上，同时我们定了下一阶段目标：从行业知识、个人素养等方面多维发力，培养专业的高素质人员团队；

在风控逻辑上，因为市场中房二抵没有成功模型可做参考，多数房二抵的风控逻辑在于原有的银行抵押贷及各机构的一抵逻辑，即控房的维度——房产空间大，位置好，未来容易转手为核心风控点。然而谁能确保房价持续上涨，谁能确定一定周期内房价持续上涨？通过不断的讨论碰撞甚至争论，结合公司的战略愿景及定位，我们确定了控人又控房的风控逻辑，设计产品主力为等额还款的方式，确保我们的客户是具备还款能力的逻辑，而不仅仅是确保客户房子能转手即可。

通过两个月的产品测试运营，历经春节假期阶段，业绩量初步满足需求，同时首段周期内客户还款表现均无任何逾期，阶段性的转型取得进展，2021年在拳头产品继续打磨的基础上，人员架构、金融科技技术的助力、内部基础制度的修订建设均是急迫需要跟进解决的环节，在每一个版块上，均需要在理论基础上实事求是，结合实际情况处理，急不得，慢不得。战略决策需要敏锐的市场眼光及魄力，比如公司的转型及转型方向，战术决策需要艺术化地结合实际情况在确定时间点、处理方式上指明，这需要的是管理智慧和深入地对人与事的了解。

浩森在转型，截止到当前我们的战略定位及市场定位均是清晰明确的，在转型的落地上验证了阶段性的正确。2021年，我们仍秉承理论联系实际的作风，并在市场变化、内部推进上延续，良好的开头给了我们信心，同时也给了我们压力，时刻保持危机感及务实的作风，相信我们的转型及结果一定会走向更好。